IL CAMPO DEI MIRACOLI

di FILIPPO CORDELLA - Private Banker

CONTI CORRENTI "FRAGOLE, PANNA E CHAMPAGNE"

Sono rimasto, invece, meno colpito dai tassi di remunerazione offerti in virtù di alcuni basilari concetti:

• il tasso da prendere in considerazione per un corretto confronto non è quello LORDO – specchietto per le allodole riportato a caratteri cubitali negli spot - ma quello al NETTO della ritenuta fiscale del 26% (tasso che esprime ciò che effettivamente “rimane in tasca”).

• aprire un conto presso una banca e versarci le proprie disponibilità, rappresenta in tutto e per tutto un prestito che si sta facendo a quella banca; prestito che dovrà essere rimborsato alla scadenza (nel caso di un conto di deposito vincolato) o immediatamente dietro semplice richiesta (nel caso di un conto corrente).

• i tassi che una banca offre sui propri conti correnti e conti di deposito sono legati alla sua necessità di reperire capitali e sono, di regola, inversamente proporzionali alla sua stabilità finanziaria.

Da questo ne deriva che se un istituto offre - in maniera sistematica - tassi più alti di quello mediamente praticato dalla generalità delle banche, lo fa per:

• cercare di “buttare dentro” clienti che - finito il periodo promozionale - si ritroveranno a dover restituire - sotto forma di maggiori commissioni e spese - quell’extra rendimento percepito all’inizio;

• difficoltà a finanziarsi a tassi normali a causa di una non ottimale situazione economico-finanziaria (situazione di cui se ne fanno ovviamente carico i clienti-depositanti).

A titolo informativo il 21 dicembre scorso Banca d’Italia ha sottoposto “Smart Bank” (banca on line) alla procedura di amministrazione straordinaria al fine di “ripristinare condizioni di sana e prudente gestione” con contemporaneo scioglimento del Consiglio di Amministrazione e del Comitato di Sorveglianza. “Smart Bank” si era messa in evidenza nei mesi precedenti per via di un’offerta particolarmente attraente con conti di deposito a 5 anni a tassi crescenti fino all’8,25% ed a 20 anni al tasso fisso del 7%.

Da ricordare anche come, nell’ultimo anno, negli Stati Uniti diverse banche (tra cui Silicon Valley Bank, First Republic Bank e Signature Bank) siano state costrette a chiudere i battenti per non essere riuscite a far fronte alle richieste di rimborso dei depositanti dopo che le centinaia di miliardi di dollari che avevano precedentemente raccolto erano stati – incautamente - investiti in obbligazioni e titoli di stato a lungo termine che - col rialzo dei tassi del 2022 – si erano poi pesantemente svalutati.

Tornando in Italia è doveroso ricordare l’esistenza del Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) che garantisce i depositi bancari fino a 100.000 €. La dotazione finanziaria del FITD, costituita con le contribuzioni annuali delle banche consorziate, è ad oggi pari a 4,6 miliardi di euro corrispondenti allo 0,63% dei 740 miliardi di euro di depositi (fino a 100.000 €) complessivamente esistenti.
Logico quindi pensare che nel caso eccezionale/straordinario di una crisi sistemica del comparto bancario, questo meccanismo di garanzia potrebbe andare incontro a qualche difficoltà di applicazione.

Concludendo, suggerisco comunque di continuare ad utilizzare tranquillamente conti correnti e conti deposito cercando, però, di valutare con attenzione la banca che li propone, i costi totali ed i rendimenti effettivi.

A riguardo di questi, ricordo che da fine 2022 i titoli di stato sono tornati a rappresentare un’ottima alternativa garantendo - anche grazie alla tassazione agevolata del 12,5% - rendimenti netti superiori anche di quei conti correnti e certificati di deposito “fragole, panna e champagne” (usando le parole del tormentone estivo dello scorso anno).

Un saluto a tutti.

SE TE LI FOSSI PERSI .......